В конце июня ставки по всем видам вкладов начали расти
По мнению экспертов, банковский вклад – это одна из наиболее выгодных и наименее рискованных форм вложения. В пользу депозита говорит и тот факт, что из-за острого денежного дефицита и необходимости привлечения средств населения в июне-июле банки начали поднимать процентные ставки. По данным prostobank.ua, только за июнь доходность гривневых вкладов сроком на три месяца выросла в среднем на 0,3 процентного пункта, или на 2-2,3% от своего предыдущего значения. Депозиты на год «подорожали» в среднем на 0,2 процентного пункта, или на 0,9-1,3%. Что касается долларовых вкладов, то средние ставки по вкладам на три месяца выросли в среднем на 0,1 процентного пункта, или на 1,1-2,1%.
Сегодня финансовые учреждения предлагают клиентам множество депозитных программ с разным уровнем дохода. Чем вклады отличаются друг от друга и как определить эффективность депозита, разбиралась «редакция».
Депозитный рейтинг
Эффективность депозитов определяется прежде всего суммой вклада, сроком размещения, размером годовой процентной ставки, которая зависит от валюты депозита.
По срокам депозиты подразделяются на «короткие» – 3-6 месяцев, и длинные – от 6 месяцев до нескольких лет; с ежемесячной выплатой процентов или выплатой в конце срока. Зачастую, депозитные программы, которые предлагают клиентам получение процентов каждый месяц, характеризуются более низкой процентной ставкой, чем депозитные программы с выплатой процентов по окончании действия срока вклада.
По наблюдению банкиров, наибольшим спросом среди крымчан пользуются «короткие» срочные и мультивалютные депозиты. Подтверждает данную тенденцию и в ГУ Национального банка Украины в Крыму. «Объем срочных вкладов за пять месяцев текущего года увеличился на 697 млн. грн., до 5,6 млрд. грн.», – отмечают в НБУ.
– Наивысшую доходность сегодня, безусловно, демонстрируют срочные вклады в гривне. Банки заинтересованы в ее привлечении, поскольку гривна является основной валютой кредитования, поэтому предлагают максимально выгодные условия. И те вкладчики, кто стремится получить наивысшую доходность по своим сбережениям, выбирают срочные вклады с выплатой процентов в конце срока. Средняя срочность размещения сегодня – 3-6 месяцев, – рассказывает Юлия Денисевич, директор крымского РЦ VAB Банк.
– Пользуются спросом срочные гривневые вклады на короткие сроки – 1-3 месяца. А также мультивалютные депозиты, их преимущество заключается в том, что валюту вклада можно менять оперативно, без расторжения договора и с сохранением всех ранее начисленных процентов, – добавляет директор симферопольского филиала ПАО «Укринбанк» Игорь Яблонский.
Стандартные предложения банков по срочному депозиту на короткий срок: 17-20% годовых в гривне, в долларах – 6,5-9,5%, в евро – 5-7%. По мультивалютному вкладу: 17-18% годовых в гривне, 6-7% – в долларах, 6% – в евро.
Длинные VS короткие
По словам банкиров, и у «длинных», и у «коротких» вкладов есть свои преимущества.
– Вкладчик, размещая свои средства на короткий срок, имеет возможность оперативно реагировать на порой крайне стремительно меняющиеся условия рынка. То есть может на момент окончания краткосрочного вклада принять решение, например, об изменении валюты депозита, вида вклада, принять участие в предложенных банком акциях для вкладчиков. А долгосрочные
вклады дают клиентам возможность в течение продолжительного периода времени получать стабильный прогнозируемый высокий доход, так как максимальные ставки предлагаются клиентам именно по долгосрочным вкладам, – поясняет директор симферопольской дирекции ПАО «ТЕРРА БАНК» Ольга Лялина.
Заместитель начальника операционного отдела филиала АО «ИМЭКСБАНК» в АРК Юлия Каковчик также отмечает, что главное преимущество долгосрочного депозита – высокие процентные ставки.
За размещение депозита сроком от 12 мес. и больше банки предлагают вкладчикам 16-22% в гривне, в долларах США – 8-10%, в евро – 6-8%.
Гривна в цене
Что касается валюты вложения, то эксперты рекомендуют остановить свой выбор на гривне, поскольку дефицит национальной валюты на внутреннем рынке заставляет банки создавать привлекательные условия для размещения средств физлиц.
По данным Главного управления Национального банка Украины в АРК, в республике 52,7% вкладов приходится на депозиты в национальной валюте, 47,3% – в иностранной.
При этом многие вкладчики предпочитают диверсифицировать свои вложения.
– Население прислушивается к советам финансовых экспертов и диверсифицирует свои вклады, размещает их и в гривне, и в валюте, – отмечает Артем Мартынюк, начальник управления развития партнерских отношений Unicreditbank ТМ (ПАО «Укрсоцбанк»).
– В конце прошлого месяца население в основном хранило на депозите доллары, сейчас и доллар, и гривну. Евро мало, наше население не привыкло держать средства в европейской валюте, – рассказывает директор крымского центрального регионального отделения ПАО «MЕГАБАНК» Елена Нестеренко.
Гарантии для вкладчиков
При выборе банка для размещения вклада важно выяснить, не находится ли финансовая структура в стадии ликвидации (ищем информацию на сайте НБУ) и является ли банк участником Фонда гарантирования вкладов физических лиц. Данный фонд гарантирует возврат вкладов в сумме до 150 тыс. грн. Отметим, что, несмотря на появившуюся в СМИ информацию о том, что, согласно новому Закону «О системе гарантирования вкладов физлиц», фонд больше не гарантирует вкладчику возврата депозита, банкиры утверждают, что это не так.
– Ситуация для вкладчиков принципиально не изменилась. В новом законе, который вступит в силу 22 сентября этого года, просто убрали эту цифру (150 тыс. грн. – ред.), а размер гарантирования будет по-прежнему регулироваться фондом. При этом сам фонд официально заявлял прессе, что в ближайшей перспективе не собирается пересматривать установленный размер гарантирования вкладов, – поясняет Юлия Денисевич.
Депозитный калькулятор
При размещении, к примеру, 10 000 гривен сроком на 370 дней под 21% годовых, ваш доход за месяц, в котором 31 день, составит 177,87 гривен.
Формула расчета ежемесячного дохода следующая: сумма вклада умножается на процентную ставку, умножается на количество дней в месяце (28, 29, 30, 31) и делится на фактическое количество дней в году (365, 366).
Юлия Браилова